L’assurance-vie ça vous dit quelque chose ? On vous livre tous ses secrets pour bien comprendre votre future solution d’investissement.
C’est quoi une assurance-vie ?
L’assurance-vie est le 1er produit d’épargne et d’investissement en France, il représente 33 % du patrimoine financier des français. C’est un produit très populaire qui vous permet d’investir votre argent en visant un rendement attractif, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.
C’est une solution d’épargne à moyen/long terme. L’AMF recommande une durée de détention de 8 ans minimum pour bénéficier d’un gain fiscal.
C’est un investissement qui peut correspondre à plusieurs objectifs : financer un projet personnel, valoriser son capital ou encore préparer la transmission de son patrimoine. Avec GG Planet c’est possible, tout en finançant aussi la transition écologique et énergétique.
L’assurance-vie est un contrat
L’assurance-vie est un contrat passé entre un assureur (Generali, notre partenaire) et la personne assurée (vous) pour une durée déterminée à la signature du contrat, ou qui prend fin par défaut à votre décès ou à tout moment, dès que vous en faites la demande (rachat total).
Au terme du contrat, l’assureur s’engage à verser un capital ou une rente à la personne assurée ou aux bénéficiaires de l’assurance-vie. Cette somme se compose du capital et des plus ou moins-values obtenues durant la vie du contrat.
La personne assurée est celle sûr qui le risque repose (évènement prévu pour la réalisation du contrat d’assurance-vie : souvent le décès). Pour GG Planet, c’est la personne qui souscrit le contrat. Les bénéficiaires sont les personnes qui bénéficient de la prestation prévue par l’assurance-vie en cas de réalisation du risque (en cas du décès de la personne assurée).
L’assurance-vie est un investissement en actifs
Votre argent est investi dans des fonds (des parts ou des dettes d’organisation, d’entreprise ou d’États), ce qui va permettre d’orienter plus librement vos choix d’investissement en adéquation avec vos valeurs et vos envies.
→ Pour en savoir plus sur notre thèse d’investissement : Comment avons-nous sélectionné les investissements pour l’assurance-vie de Green-Got ?
Grâce à une composition variée de ces actifs (actions, obligations, fonds d’investissements, fonds immobiliers, etc.), nous pouvons vous proposer plusieurs portefeuilles : du plus prudent au plus ambitieux.
Par exemple, lorsque votre argent est investi en actions, il est investi dans plusieurs sociétés. Lorsqu’il est investi dans l’immobilier, plusieurs immeubles dans différentes villes sont financés. Il y a donc une répartition au niveau géographique et sectoriel.
Cela vous permet de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier (ça limite les risques et augmente les opportunités).
Fonds en euros versus fonds en unités de compte On fait la différence entre les fonds “en euros”, qui offrent un rendement garanti et une espérance de rendement limitée, et les fonds “en unités de compte”, qui offrent une meilleure espérance de rendement, mais sans garantie. Pour notre contrat d’assurance-vie, on a choisi de proposer uniquement des fonds “en unités de compte” pour le moment, puisque les fonds “en euros” disponibles sont présents dans les énergies fossiles. D’autre part, les fonds “en unités de compte” permettent de viser un rendement plus élevé par rapport aux fonds “en euros” et ils permettent également une meilleure diversification de votre patrimoine.
Les avantages de l’assurance-vie
L’assurance-vie offre des avantages en termes de souplesse et de flexibilité.
Les versements mensuels ou ponctuels vous permettent d'augmenter progressivement votre investissement et, par conséquent, le montant de vos intérêts potentiels, afin de répondre au mieux à vos objectifs de vie.
Les intérêts composés
Un des gros avantages de l’assurance-vie, ce sont les intérêts composés.
Chaque année, votre assurance-vie génère des rendements. Tant que vous ne retirez pas vos fonds du contrat, ces rendements sont automatiquement réinvestis.
L’avantage ? À long terme, ces intérêts composés créent un effet de levier très important. Le principe est simple : vous augmentez votre capacité d’investissement grâce à vos intérêts composés.
Vos intérêts composés ne sont pas imposables à partir du moment où vous les laissez sur votre assurance-vie. Ils le deviennent uniquement au moment où vous les rachetez (lorsque vous récupérez votre capital + les bénéfices générés).
Prenons l’exemple d’un investissement sur un fonds du CAC40.
Versement initial : 1 000 €
Rendement moyen annuel : 7 %
Versement programmé : 150 € par mois
Valeur totale du contrat | Gains avec versements programmés | Valeur totale du contrat | ||
Durée : 10 ans | 967 € | 1 967 € | 9 578 € | 28 578 € |
Durée : 20 ans | 2 870 € | 3 870 € | 45 827 € | 82 827 € |
Durée : 35 ans | 9 677 € | 10 677 € | 212 920 € | 276 920 € |
La liquidité
L’assurance-vie est un produit très liquide : à tout moment et librement, l’épargnant peut décider de récupérer, entre 2 et 5 jours ouvrés, une partie ou la totalité de l’argent investi sur son contrat selon les conditions prévues au contrat.
Fiscalité & succession
On parle souvent du régime fiscal avantageux de l’assurance-vie. Et pour cause, la fiscalité de l’assurance-vie est un de ses points forts : elle offre des conditions avantageuses au fil des années, et particulièrement en cas de succession.
→ Pour en savoir plus sur la fiscalité de votre contrat d’assurance-vie en cas de rachat total ou partiel : La fiscalité de l’assurance-vie
La clause bénéficiaire
La clause bénéficiaire permet de désigner la ou les personnes qui percevront le capital lorsque surviendra le décès du souscripteur.
Cette clause fournit une multitude d’avantages car elle :
- bénéficie de conditions fiscales avantageuses par rapport aux droits de succession ;
- permet une souplesse et liberté dans le choix du bénéficiaire ;
- peut-être modifiée à tout moment par la personne assurée ;
- protège la confidentialité de l'identité du bénéficiaire et du montant transmis ;
- permet de transmettre un capital entre plusieurs bénéficiaires successifs ;
- permet de déterminer à l'avance, de son vivant, quelle sera la personne qui recevra le capital ou la rente après son décès (peut être utilisé pour protéger le conjoint survivant).
→ Pour en savoir plus : Les clauses bénéficiaires
Pour aller plus loin dans la lecture : ↘️ Qu’est-ce que GG Planet ? ↘️ Le rendement et les risques de l’assurance-vie ↘️ Pourquoi l’assurance-vie ?